Személyi kölcsön kalkulátor 2022

A személyi kölcsönök felhasználhatósága teljesen szabad, így gyakorlatilag bármilyen célod van, ez a hitelfajta megoldást jelenthet. Jó alternatíva lehet autóhitel, áruhitel, vagy szabad felhasználású hitel helyett is.

Autóvásárlási céllal már nem nagyon fogsz találni specifikus gépjárműhitelt. Két járható út van: az egyik, hogy lízingelsz, ami magánszemélyek esetében nem annyira elterjedt, de ettől még megteheted. Vagy személyi kölcsönben kell gondolkodnod. Ez kényelmes és rugalmas megoldás, ráadásul olcsóbb is lehet, mint a lízingelés.

Lízing esetében korántsem áll a rendelkezésedre olyan nagy választék, mintha személyi kölcsönt vennél fel. A lízing működése is más, mert itt nem is a te neveden lesz az autó, hanem azt a lízingbeadó (lízing cég) megveszi az eladótól és te csak lízingeled, kvázi bérled a cégtől. Aztán persze a futamidő végén a te nevedre kerül, de így duplán kell megfizetni az átírási költséget is.

Azt se felejtsd el, hogy a személyi kölcsön felvételéhez elegendő, ha van rendszeres jövedelemed, míg a lízinghez valószínűleg önerőre is szükséged lesz, ráadásul csak a tartozásod rendezése után kerül a nevedre az autó. A személyi kölcsön felvételével azonban rögtön te leszel a tulajdonos.

Nemcsak a vételár, de a szerviz vagy az átíratás is komoly kiadásokkal járhat. Ha a személyi kölcsönt választod akkor ezeket a költségeket is fedezheted a kapott összegből, ráadásul cascót sem kötelező kötnöd. Ez persze nem a legbiztonságosabb megoldás, de legalább a te kezedben van a döntés.

Lényeges előnye a személyi kölcsönöknek, hogy bármilyen gépjármű megvásárlására felhasználhatod a kapott összeget. Ezzel szemben a lízingeknél csak a pénzintézet által meghatározott autók közül választhatsz, amelyek rendszerint nem olyanok, amiket te szabad kezet kapva kiválasztanál. Személyi kölcsönből akár használt gépjárművet is vehetsz, ami lízingkonstrukcióval nem minden esetben megoldható. A 12 évesnél régebbi autók ki vannak zárva a lízingelésből, illetve az is lényeges, hogy az autó életkora a lízingszerződés lejártakor nem haladhatja meg a 15 évet.

Természetesen a lízingkonstrukcióknak is megvannak a maga előnyei és előfordulhat, hogy ezek között találod meg a neked való megoldást. A cégek számára a nyílt végű lízing nagyon jó lehetőséget biztosít. Ez az opció ugyanis szolgáltatásnak minősül, amiből a cégek levonhatják az áfát. De magánszemélyként te ezt nem tudod megtenni.

Léteznek hitelkiváltásra, adósságrendezése kitalált jelzáloghitelek is, de a meglévő hiteleidet ugyanúgy lecserélheted bármelyik személyi kölcsönnel is. Sőt még más is tudsz csinálni vele, mindjárt elmondjuk ezeket is.

Jelzáloghitelt igényelni általában akkor éri meg, ha több hiteltartozásod is van és legalább 5 millió forinttal tartozol. Ebben az esetben a többféle adósságot összegyúrja a bank egy kedvezőbb jelzáloghitellé. Így egyrészt nem fogsz elveszni a részletekben, hiszen csak egy törlesztőrészletet kell fizetned, másrészt olcsóbban is fogsz kijönni. Ha úgy érzed, hogy nem bírja el a pénztárcád a havi kiadásokat, akkor kérhetsz nagyobb futamidőt a banktól. Így hosszabb idő alatt, de kényelmesebben fizetheted vissza a tartozásodat.

A személyi kölcsönök is nagyszerű lehetőséget biztosítanak arra, hogy kiváltsd a meglévő, kedvezőtlen hiteleidet. Több szempontból is előnyös lehet ezt az opciót választani. Egyrészt az igénylés menete jóval egyszerűbb, mint az adósságrendező hiteleknél (amik rengeteg igazolással és dokumentációval és akár kezdeti költséggekkel is járhatnak). Ha a személyi kölcsönt választod, akkor nem lesz szükséged ingatlanfedezetre, elegendő lesz, ha rendszeres fizetésed van.

Az is fontos lehet, hogy a személyi kölcsönök esetében nemcsak a hitelkiváltást fedezheted a kapott pénzből, hanem más sürgős kiadásaidat is. Ha éppen megszorultál anyagilag, akkor ez a lehetőség jó fogódzkodó lehet a talpra álláshoz.

A személyi kölcsön nagyon jó alternatíva lehet például egy kisebb összegű, már meglévő személyi kölcsön, áruhitel, hitelkártya-tartozás vagy folyószámlahitel kiváltására. Sőt akár magántartozásaidat is kiválthatod vele, ami például egy jelzálogalapú adósságrendező hitelnél nem lehetséges.

Sokak számára jelent súlyos problémát, hogy hogyan finanszírozza egy diploma, továbbképzés vagy szakképzés megszerzését. Ugyanakkor szaktudás, illetve papír birtokában számtalan olyan lehetőség lenne elérhető számára, ami anyagi biztonságot vagy értelmet, élvezetet adna az illető mindennapjaiban. Ennek a problémának a megoldásához, azonban nem csak az ösztöndíjak és a diákhitelek állnak a rendelkezésedre. Vannak olyan helyzetek, amikor előnyösebb személyi kölcsönből finanszírozni az oktatásod költségeit, sőt az is előfordulhat, hogy valami miatt nem elérhető a számodra a diákhitel.

Ha elmúltál 45 éves és mégis visszaülnél az iskolapadba, a diákhitelt már nem igényelheted. Ilyen esetben, ha nem tudod saját pénzből kifizetni a tanulmányaidat, igényelhetsz személyi kölcsönt.

Érdemes kiemelni, hogy a diákhiteleknek két fajtája van. A szabad felhasználású diákhitelt nemcsak a tandíjra költheted el, hanem a mindennapos kiadásaidra is. A kötött felhasználású hitelt (Diákhitel2) ezzel szemben közvetlenül a képzést végző intézmény kapja és csak a képzés költsége fedezhető belőle. Ez azt jelenti, hogy a lakhatásodat, a közlekedést, az étkezést és egyéb szükségleteidet másból kell kifizetned. Fontos különbség van még a díjakban is, hiszen a szabad felhasználású változat évi 6 százalékkal kamatozik, míg a kötött felhasználású hitelnek 0 százalék a THM-je. Ebből kifolyólag, hogyha nem szorulsz rá, akkor érdemes inkább azt a verziót választani, ami csak a képzés költségeit fedezi. Az egyéb szükségletek fedezésére a diákmunkák például remek lehetőséget jelentenek, ha van egy kis szabadidőd az iskola mellett. A diákhitelek feltételei rendkívül kedvezőek és csupán néhány alapkövetelményt kell teljesítened hozzá. A személyi kölcsönhöz hasonlóan nem kell hozzá ingatlanfedezet, sőt itt még rendszeres jövedelemre és kezesre sem lesz szükséged.

A legfontosabb különbség talán a két hitelfajta között, hogy a diákhitelt csak a tanulmányaid befejeztével kell elkezdened visszafizetni, míg a személyi kölcsönt a felvételtől kezdve. Így ez utóbbi csak abban az esetben jöhet szóba, ha a képzésed mellett munkát is tudsz végezni, amiből ráadásul elegendő rendszeres bevételed származik a törlesztő fizetéséhez. Előnyös oldala még a személyi kölcsönnek, hogy fix kamatozású, ráadásul te döntheted el, hogy milyen hosszú legyen a futamidő. Nem fog növekedni a tőketartozásod sem, hiszen minden hónapban törlesztesz.

Az interneten elérhető online kalkulátorokon keresztül is van lehetőséged a hiteligénylés elindítására. Ha ilyen módon jelzed, hogy kölcsönre van szükséged, akkor az adott bank ügyintézői 24 órán belül vagy legkésőbb a következő munkanapon telefonon megkeresnek. Ilyenkor felmérik előzetesen, hogy mennyire vagy hitelképes, illetve adnak egy időpontot az általad választott bankfiókjukba az igénylés folytatásához. Ne felejtsd el azonban, hogy a kalkulátorok eredményei csak tájékoztató jellegűek abból a szempontból, hogy valóban megkaphatod-e az adott hitelt. Csak akkor lehetsz biztos benne, hogy a tiéd a kölcsön, ha a bank hitelképességi vizsgálata pozitív eredménnyel zárult.

A teljes hiteldíj mutató (THM) egy olyan százalékos érték, amit a bankoknak minden hitelüknél közzé kell tenniük. Sokszor hallhattad reklámokban, hogy ennyi meg annyi adott kölcsön THM-je. Ez jó viszonyszám, aminek az volt a célja, hogy csak ezt megnézve össze tudd hasonlítani az ajánlatokat. A THM tartalmazza a kölcsön összes kezdeti költségét, a folyamatos díjakat, a kamatot és mindent, amit normál esetben ki kell fizetned.

Az olyan költségek nincsenek benne, mint az előtörlesztési díj, szerződésmódosítási díj, az esetleges biztosítás díja vagy akár a közjegyzői okirat díja, amit a bank előírhat. Illetve a THM nem mutatja meg azt sem, hogy mennyire kockázatos adott kölcsön, milyen gyakran változhat a kamata, vagyis a kamatperiódusa. Emiatt kölcsönöknél egyébként nem kell aggódnod, mert ma már minden kölcsön törlesztője fix a futamidő végéig, de például lakáshiteleknél ez nem mindig van így.

Magyarországon a jogszabályok nem engedik, hogy a bankok egyoldalúan változtassák a kölcsönök kamatát. Így ha aláírtad a kölcsönszerződést, akkor az abban szereplő kamat a futamidő végéig érvényes. Mégis lehetnek olyan esetek, amikor a kamat változik. Mik lehetnek ezek?

Ez általában 500 ezer forintos hitelösszegre és 36 hónapra van kiszámolva, de van olyan bank, aki 3 millió forintra és 60 hónapos futamidőre is közzéteszi a THM-et.

Ez jó és segít is, de ha neked éppen 2 millió forintra van szükséged éppen 4 éves futamidőre, akkor nem érdemes már csak a THM-ből kiindulnod. Ez azért van, mert szinte minden banknál vannak hitelösszegtől és akár futamidőtől függő kedvezmények. Vagyis attól függően, hogy 1, 2 vagy 3 millió forintot veszel fel, más kamatot kínálhatnak. Ezek a sávok nem minden banknál ugyanott vannak és az akciós kamatokhoz sokszor a fizetésed nagysága is számít, ráadásul ezek akár havonta más kondíciókkal kínálhatják a bankok az új hiteleiket.

Ezért szerintünk a THM mellett érdemes hitelkalkulátort is használnod és megnézned, hogy melyik banknál milyen törlesztőrészlet jön ki a te igényeidre szabva.

2021. január 1-től igényelhetők a fogyasztóbarát személyi hitelek. Ezt az elnevezést csak olyan kölcsönöknél használhatják a bankok, akiket a Magyar Nemzeti Bank engedélyezte. Elég szigorú feltételeknek kell megfelelni ehhez, ami hiteligénylőként jó, mert könnyebben össze lehet hasonlítani ezeket az ajánlatokat.

Azok a kölcsönök minősülnek fogyasztóbarátnak, ami:

Az is fontos kritérium, hogy nem csak a kamatozásnak kell fixnek lennie, vagyis idővel nem növekedhet a havi törlesztő.

Ezzel szemben a hagyományos személyi kölcsönök között nemcsak adósságrendező és szabad felhasználású hiteleket lehet találni, hanem olyanokat is, amik lakásfelújításra vagy autóvásárlásra valók. Természetesen ezek a célok megvalósíthatók egy szabad felhasználású személyi kölcsön segítségével is, úgyhogy a fogyasztóbarát személyi hitelt választva sem vagy elvágva ezektől a lehetőségektől.

A korábbi kölcsönök között lehetett találni akár 10 éves futamidejű opciókat is, ma már igyekeznek a bankok ennél rövidebb időre hitelezni. Az előtörlesztési díjak, illetve a folyósítási díjak esetében is csökkenést jelentetett a fogyasztóbarát személyi hitelek megjelenése. Az előtörlesztési díj fél százalék, ha több mint egy év van még hátra a futamidőből, illetve egyáltalán nem is kell ilyet fizetni, ha már kevesebb mint egy év van hátra a hitel lejártáig.

A maximálisan felszámítható folyósítási díj 1 százalékról csökkent le 0,75 százalékra, sőt, ha az online igénylést választod, akkor egyáltalán nem is kell ilyet fizetned.

A fogyasztóbarát személyi hitelek nem csak abból a szempontból előnyösek, hogy olcsóak. A korrekt tájékoztatás és az ügyfélnek nyújtott segítség is teljes körű ezeknél a hiteleknél.

Alapkövetelmény például, hogy kapj az igényléshez szükséges dokumentumokról egy listát. Ezzel leegyszerűsödik a feladatod és megkímélnek téged a sok felesleges körtől. Azért is fontos lépés ez, mert a hitelkérelmek nagy részét utasítják el a bankok a fontos dokumentumok, igazolások hiánya miatt. A tájékozódásodat az is segíti, hogy a fogyasztóbarát személyi hitelek összevetésére a Magyar Nemzeti Banknak is van kalkulátora.

2021. július 1-jétől lesz teljes mértékben online igényelhető a fogyasztóbarát személyi hitel. Az is nagyon nagy előny, hogy még a hagyományos személyi kölcsön igénylésnél is gyorsabbak lesznek a fogyasztóbarát kölcsönök. Online igénylés esetén maximum 2 napig tarthat a folyamat, de személyes ügyintézés esetén is legfeljebb 3 napot kell várnod.

Természetesen nem csak a fogyasztóbarát személyi hitelek lehetnek kedvezőek, hiszen az utóbbi években már egyébként is vonzó megoldásokat lehetett találni, akár egy számjegyű kamatokkal. Az olcsó opciók köre azonban tovább bővül a fogyasztóbarát hitelek megjelenésével, úgyhogy érdemes körbenézned az ajánlatok között.

Vállakozó vagy és szívesen fejlesztenéd a céged, de jelenleg nincs elég pénzed? Csak most vágsz bele az álmaidba? Ilyen esetben neked is van lehetőséged arra, hogy hitelt vegyél fel. De vajon elérhető a személyi kölcsönök által nyújtott rugalmasság a vállalkozások számára is?

A cégek számára korántsem olyan egyszerű bármilyen hitelhez jutni, mint a magánszemélyeknek. Ennek az is az oka, hogy a bankok joggal várják el, hogy az adott vállalkozás nyereséges legyen, üzleti tervet is kérni fognak és a várható megtérülést is megnézik. Ma már többféle állami támogatású hitel is van, de ezeket sem adják oda feltétlenül frissen indult cégeknek.

A személyi kölcsönnel szemben például gyakori, hogy a szabad felhasználású vállalkozói hiteleknél kérnek a bankok ingatlanfedezetet, vagy valamilyen más tárgyi fedezetet. A céggel kapcsolatban komoly követelményeket támasztanak a pénzintézetek. Például legalább két lezárt pénzügyi évvel kell rendelkeznie a cégnek, fontos a gazdasági múlt, az árbevétel is és az is hogy menyire válságálló szektorban van a cég a hitelbírálatnál.

Sokszor azonban nemcsak a szabad felhasználású vállalkozói hitel jön szóba, hanem a személyi kölcsön is. Ezzel azonban óvatosan kell bánni.A kisebb cégek tulajdonosai gyakran fordulnak a személyi kölcsönhöz, rugalmassága és gyors igényelhetősége miatt. Ilyen esetben is a hiteligénylő magánszemély jövedelme szolgál biztosítékként. A problémát gyakran az okozza, hogy csak a minimálbér igazolható le hivatalosan (hiszen sok cégvezető csak erre jelenti be magát) ez pedig kevés a hiteligényléshez. A vállalkozók oldaláról az is nagy kockázatvállalás, hogy magánszemélyként felelnek egy valójában üzleti célra felvett hitelért.

A katás vállalkozók helyzete nagyban eltér a cégekétől. Az ő esetükben hasonlóan járnak el a bankok, mint a magánszemélyeknél, azonban kicsit mások a feltételek. Ugyanúgy igényelhetnek egyéni vállalkozóként személyi kölcsönt, de kicsit más eljárással, hiszen a katások nem tudnak munkáltatói igazolást kérni. Az ő esetükben a NAV által kiállított jövedelemigazolásra lesz szükség, ami online, telefonon, levélben és személyesen is igényelhető. Fontos azonban szem előtt tartanod, hogy ez a dokumentum nem állítható ki 3 vagy 6 hónapra. A NAV ráadásul csak a pénzügyi évet tudja figyelembe venni, ami a januártól decemberig tartó 12 hónapot jelenti. Ez sok kellemetlenséget okozhat, előfordulhat például, hogy meg kell várnod a következő év elejét, hogy egy teljes évvel a hátad mögött tudj a pénzintézethez fordulni hitelért. Vannak olyan bankok is, ahol nem veszik olyan szigorúan ezeket a szabályokat és úgy is kérelmezhetsz hitelt, hogy még csak pár hónapja van meg a vállalkozásod. Fontos azonban, hogy a bank ilyenkor is egész éves jövedelemként kezeli a néhány hónapos bevételedet, ami nem biztos, hogy pozitív hitelbírálathoz fog vezetni.

A kapható összeg nagysága sok mindentől függ. Elsősorban a bevételed befolyásolja, de az sem mindegy, hogy a pénzügyi év alatt szünetelt-e a vállalkozás hosszabb-rövidebb időre. A bank óvatosabb a vállalkozókkal, mint az alkalmazottakkal és egy kisebb bizonytalanság is keresztbe tehet a hitelfelvételnél. Szerencsére azonban nem minden pénzintézet jár el ugyanúgy. Előfordulhat, hogy valamelyik bank azonnal elutasít, ha nincs lezárt pénzügyi éved, míg egy másik így is hajlandó hitelezni. Van, ahol levonják az éves bevételedből a havi kata adót és van, ahol a teljes összeggel számolnak. Nagy eltérések lehetnek a pénzintézetek között, úgyhogy alaposan nézz körbe mielőtt választasz. Azt azonban ne felejtsd el, hogy ha a hiteligényléskor éppen szünetel a vállalkozás, az sehol sem fog összeférni a pozitív hitelbírálattal.

Problémák adódhatnak akkor is, ha a második vállalkozásod felfuttatásához lenne szükséged hitelre. Ha az újnak még nincsen bevétele, akkor nem tudja a bank a több évvel ezelőtti sikeres céged bevételeit figyelembe venni. Csakis a tavalyi év hozama számít, ami viszont nem biztos, hogy elég lesz a hiteligényléshez, ha kezdő vállalkozásról van szó. Ilyen esetben érdemes inkább várni egy évet az igényléssel.

Habár igazságtalannak és bonyolultnak tűnik a katások személyi kölcsön igénylése az alkalmazottak helyzetéhez képest, de ne felejtsd el, hogy más kategóriákról van szó, amiket a különbözőségük miatt a bankok nem tudnak egyenlően kezelni. A vállalkozók hitelezése mindkét oldalról nagyobb kockázatot rejt. Habár a mai világban alkalmazottként is szinte bármikor elveszítheted a munkahelyedet, egy vállalkozó vagy vállalkozás még kockázatosabb lehet, főleg, hogy a kata kereteknél idén szigorítottak.

A felújítási kölcsön vagy a felújítási lakáshitel mellett szól, hogy ez általában olcsóbb, mint a szabad felhasználású kölcsönök, hiszen a bank részéről kevesebb kockázatvállalással járnak.

Sok érv szólhat azonban a sima személyi kölcsön mellett is. A lakáshitelek igénylése hosszú folyamat, amely akár hónapokig is elhúzódhat. Ha gyorsan és teljes körűen szeretnéd felújítani az otthonodat, akkor jobban jársz a személyi kölcsönnel, hiszen itt maximum pár napig tart a hiteligénylés. A lakáshitel esetén néha minden építőanyagot és igénybe vett szolgáltatást számlákkal kell igazolnod. Ez nagyon sok bonyodalommal jár és ha szeretnéd elkerülni a felesleges stresszt, akkor a személyi kölcsönnel van rá lehetőséged. Azt se felejtsd el, hogy lakáshitelt csak akkor tudsz felújításra felvenni, ha egy olyan ingatlant fel tudsz ajánlani fedezetként, amin nincs hitel (ezt hívják tehermentes ingatlannak).

A személyi kölcsönhöz nem kell ingatlan és önerő sem, elegendő, ha legalább 3 hónapos munkaviszonyod és biztos fizetésed van.

Jó öltet lehet személyi kölcsönhöz nyúlni lakáshitel helyett, ha a felújítás közepén derül ki, hogy elszámoltad magad a szükséges alapanyagokat és munkadíjat illetően. Ilyenkor a személyi kölcsön gyors megoldást nyújthat, míg egy lakáshitel ennél sokkal rugalmatlanabb. Ugyanebbe a kategóriába tartoznak azok a rejtett költségek is, amikre csak a munkálatok során derül fény. Ezeket a hibákat érdemes azonnal kijavítani, hiszen később csak még több költséget és bosszúságot okoznak.

Akik először hallanak a kölcsönökről, valószínűleg azt gondolják, hogy a feltételek ugyanazok, és mindenki egyformán sokat vagy keveset fizet a kölcsönéért. A valóságban azonban ez koránt sincs így. A bankok kínálatát jobb, ha úgy képzeled el, mint egy szupermarketet, ahol néha akciók és kedvezményes ajánlatok vannak. Mivel mindenkinek a hiteligényét egyedi módon bírálják el a pénzintézetek, előfordulhat, hogy valakinek egy drágább ajánlat jut, míg mások jól járnak a törlesztőrészlettel.

Az eltérő feltételeknek azonban nem az az oka, hogy valaki szimpatikusabb a banknak, valaki meg rossz első benyomást tesz. A bankok különböző szempontokat vesznek ugyan figyelembe, de ezek nem a szimpátiára épülnek, hanem sokkal inkább a pénzkezelési szokásaidra és a jövedelmedre.

A bank elsősorban azt fogja megnézni, hogy mekkora a havi nettó bevételed. Fontos, hogy legyen legalább 3-6 hónap munkaviszonyod vagy vállalkozás esetén legalább egy lezárt üzleti éved. Egy bizonyos összeghatár felett, ami jellemzően 300 ezer forint, kedvezőbb feltételekkel szerezhetsz hitelt, mert a bank több esélyt lát rá, hogy probléma nélkül tudod majd visszafizetni a tartozásodat. Így a magasabb fizetés olcsóbb hitelt is jelenthet összességében. Azt se felejtsd el azonban, hogy nemcsak a bevételeid, hanem a kiadásaid is számítanak. A bankok meg szokták nézni a bankszámla-kivonatodat és a már meglévő hiteleidet is. Ez alapján számolják ki, hogy mekkora a jövedelmed terhelhetősége - amit ráadásul jogszabály is szabályoz - és ha csak úgy folyik ki a pénz a kezeid közül, akkor a pozitív elbírálásra kicsi az esély. Azt se felejtsd el, hogy a bírálat nem a bank vagy az ügyintéző jóindulatán múlik, hiszen jogszabályok is meghatározzák az alapvető kereteket. A hitel valószínűsége nullára csökken, ha túl sok meglévő tartozásod van, ha vagy vannak olyan hiteleid vagy akár közműszámláid, amikkel több, mint 3 hónapos elmaradásban vagy és a lejárt tartozásod több, mint az aktuális minimálbér. Ilyenkor felkerülsz a negatív KHR adóslistára (ezt régebben BAR listának hívták), ami azt jelenti, hogy egyik bank se fog semmilyen hitelt sem adni.

Nem csak különböző bevételek és költekezési szokások okozzák a személyi kölcsönök költségkülönbségét. A bankok között alapból is nagy eltérések lehetnek, az akciókról nem is beszélve. Ha teljesíted a bank néhány feltételét, olcsóbb hitelt kaphatsz. Ehhez gyakori követelmény például, hogy legyen aktív számlád az adott pénzintézetnél, ahova a fizetésed érkezik. Vagyis a legtöbb bank alacsonyabb kamatokkal és akár kezdeti költségek nélkül kínálja a személyi kölcsöneit azoknak, akik vezetik a folyószámlájukat. Mivel jó eséllyel most is bankszámlára kapod a fizetésedet, ezt a feltételt a saját bankodnál már teljesítetted is. De ez nem jelenti azt, hogy itt kapod meg a legjobb feltételekkel és a legkönnyebben a hitelt.

Micsoda? Miért ne ott kapnám, hiszen ismernek már évek óta.

Ez igaz, és ha a saját bankodnál igényelsz bármilyen hitelt, akkor az kényelmesebb lehet. De nem biztos, hogy olcsóbb is. Biztos hallottál már arról, hogy akár a telefontársaságok vagy a biztosítók nagyobb kedvezményeket, jobb ajánlatokat adnak az új ügyfeleknek, mint azoknak, akik már 10 éve náluk vannak.

Ez így lehet a bankoknál is. Ez nem azért van, mert a régi ügyfelekkel ki akarnának szúrni, egyszerűen csak tudják, hogy a meglévő ügyfél kényelmes és ahhoz, hogy új ügyfeleket behozzanak (ez állandó célja a bankoknak) ahhoz nagyon jó feltételeket kell nyújtani, hogy megmozduljanak.

Használd ezt ki, és nézd meg, melyik banknál kapod meg a legjobb ajánlatot. Még utána is dönthetsz úgy, hogy a saját bankodnál igényelsz hitelt. Így még akár nyugodtabban is maradsz a régi bankodnál, mert tudod, hogy korrekt ajánlatot kapsz és nem fogsz később azon gondolkodni, hogy hátha máshol sokkal jobb feltételeket kaptál volna.

Persze nemcsak a kölcsönök árában van eltérés a különböző intézmények között, hanem a számlához kapcsolódó költségekben is. Több helyen díjat számolnak fel a bankkártyáért, a netbankért, sőt akár még a számla megszüntetéséért is. Nézz utána ezeknek a költségnek és vesd össze, hogy összességében melyik opcióval spórolnál többet. Könnyen előfordulhat, hogy a bankváltás bőven megtérül idővel, úgyhogy ne csak annál a pénzintézetnél nézd meg az ajánlatokat, ahol jelenleg számlát vezetsz. Néhány ezer forintos különbség első hallásra nem tűnik soknak, ám ez egy többéves hitelnél több százezer forint megspórolását jelenti. Ráadásul, ha már eleged van a mostani bankodból vagy a nem túl kézreálló mobil- vagy netbanki felületükből, akkor itt a jó alkalom a váltásra.

Fura, de néha megéri több személyi kölcsönt felvenned, mint tervezted. Ez azért van, mert bankoknak az az érdeke, hogy több hitelt vegyél fel (ha belefér a jövedelmedbe). Emiatt sokszor úgy alakítják a kamatokat, hogy magasabb összegeknél, például 2 millió forinttól alacsonyabb kamatot számítanak fel. Ez a határ minden banknál máshol lehet. Szóval ez akár jobban megérheti, de vigyázz vele.Ha több hitelt veszel fel, mint a szükséges, akkor a végén még értelmetlen dolgokra szórod majd el. Érdemes inkább végiggondolni, hogy tényleg szükséged van-e segítsége, és ha igen, akkor mennyire.

Fontos, hogy tegyél érte, hogy minél olcsóbb legyen a hiteled és merj változtatni, ha túlságosan magasnak érzed a törlesztőt. A hiteligénylés előtt fontos, hogy rendezd a pénzügyeidet. Igyekezz minél kevesebbet költeni és ha van már meglévő hiteled akkor a törlesztőkkel ne késs. Érdemes lehet néhány hónapig követni a család kiadásait és megfigyelni, hogy hol lehetne spórolni még. Egy rendezett és átgondolt pénzügyi magatartás meg fog látszani a bankszámla-kivonatodon is.

Mindenképpen hasonlítsd össze a különböző bankok kölcsöneit. Ezt egy online kalkulátor segítségével könnyűszerrel megteheted. Ne félj bankot váltani, ha máshol kedvezőbb opciókat találsz.

Ha úgy érzed, hogy a már meglévő hiteleidért fizetsz túlságosan sokat, akkor sincs veszett ügyről szó. A hitelkiváltásra szinte mindig van lehetőséged.

Előtörlesztésnek nevezzük, amikor egyszerre többhavi törlesztőrészletet is befizetsz a banknak. Általában 3 hónapnyi törlesztő befizetésétől számít előtörlesztésnek a befizetés.

De miért fontos ez? Hiszen ezzel mindenki jól jár, nem?

Habár mindenképpen pozitívum, hogy igyekszel minél hamarabb megszabadulni a tartozásodtól, de ne kapkodj annyira. Az előtörlesztésnek ugyanis költsége is lehet. Ennek érdemes utánanézni már a hiteligénylés előtt, hiszen olyan opciók közül is válogathatsz, ahol több részlet befizetése nem kerül pénzbe. Jó hír, hogy ezt egy online kalkulátor segítségével is ellenőrizheted, fel sem kell miatta kelned a kanapéról.

A jelenlegi szabályok szerint minden pénzintézetben, minden hiteltípus esetén bármikor előtörleszthetsz. Ilyenkor csökken a hátralévő tartozásod (ezt hívják tőketartozásnak). Ez azért is jó, mert így kevesebb lesz a tartozásod, ami után a bank kamatot számol fel, és a bank újra fogja számolni a törlesztődet is és az is alacsonyabb lesz az előtörlesztés után.

Mivel ezzel munkája van a banknak és neki annyira nem jó, hogy „idő előtt” fizeted vissza a hiteledet, ezért díjat számíthat fel, ez az előtörlesztési díj. Vagyis a bankok ezzel tulajdonképpen pótolják a kiesett bevételt. Na de mégis mennyi ez a költség?

A „normál” személyi kölcsönök esetében, ha több mint egy év van a hitel lejártáig akkor 1 százalék előtörlesztési díj számítható fel. Vagyis, ha 300 ezer forintot előtörlesztesz, akkor 3 ezer forint. Ha már nincs egy év hátra a futamidőből, akkor csak fél százalékra kell számítanod.

Lehetőséged van minden évben maximum 200 ezer forintot előtörleszteni díjmentesen.

A fogyasztóbarát személyi hitelek még kedvezőbb árakkal számolnak. Ha még legalább egy év a futamidő, akkor fél százalékot, ha ennél kevesebb akkor egyáltalán nem számítanak fel előtörlesztési díjat.

Ezenkívül van néhány olyan helyzet is, ami kibúvót jelenthet az előtörlesztési díj alól. Ilyen szituáció, amikor visszafizetési biztosításod van és ez alapján törlesztesz.

Ha nyertél vagy örököltél egy nagyobb összeget, esetleg sikerült megszerezned egy nagyon jól fizető állást, akkor lehet, hogy a végtörlesztésen gondolkodsz. Végtörlesztésről akkor beszélhetünk, ha a teljes hátralévő tartozásodat előtörleszted és a befizetéssel lezárul a hitelszerződés. Ez egy kicsit más helyzet, mint amikor csak háromhavi törlesztőt fizetsz be. Lássuk, hogy ebben az esetben milyen díjakkal számolhatsz.

Nagyon eltérők lehetnek a költségek a hitel fajtájától és a banktól függően, 2 százaléknál azonban nem kell magasabb díjra számítanod. Előfordulhat, hogy szeretnéd olcsóbbra cserélni a már meglévő, drága hiteledet. Ilyenkor van lehetőséged arra, hogy személyi kölcsönnel vagy adóságrendező hitellel végtörleszd, és egyben lezárd a régi, kedvezőtlen hiteledet. Ekkor már csak az olcsóbb, új hitel törlesztőit kell fizetned

Ha önerőből meg tudod oldani a végtörlesztést, akkor ne habozz, hiszen jobb minél hamarabb megszabadulni a tartozástól. Ha letudod a hitelt, akkor felszabadulnak az erőforrásaid, amiket új célok felé fordíthatsz. Ennek ellenére érdemes utánanézni a díjaknak, lehetőleg még a hitelfelvétel előtt.

A koronavírus járvány és a gazdasági visszaesés a személyi kölcsönökre is nagy hatással van és többféle változás is történt azóta.

Egyrészt a 2020. március 18-ig folyósított hitelek esetében az adósok haladékot kaptak a törlesztést illetően, ami a tőke-, a kamat- és a díjtörlesztésre is vonatkozik. Ez a rendelkezés a jelen állás szerint 2021. június végéig marad érvényben. A bankok és a kormány ezzel az intézkedéssel próbálják megakadályozni, hogy a munkanélküliség okozta károk a hitelek miatt még hatalmasabbá nőjenek. Ha azonban te szeretnéd inkább a szerződés szerint törleszteni az adósságodat, akkor arra is van lehetőséged. Ha nehéz helyzetben vagy, például a munkád elvesztése miatt, akkor mindenképp érdemes élned a hiteltörlesztési moratórium lehetőségével. A törlesztőrészlet a halasztás miatt nem fog emelkedni, csupán a futamidő tolódik ki.

Fontos változás még a hitelfeltételeknek a szigorodása is. A bankok a gazdasági bizonytalanságra válaszul már nem hajlandók annyi kockázatot vállalni, mint korábban. Sok pénzintézet a hitelfelvételhez szükséges jövedelem alsó határát feljebb emelte. Számos bank kizárta a másodlagos jövedelmek egy nagyobb csoportját is. Ide tartoznak például a bérleti díj, a külföldről származó bér vagy az osztalék.

Nem csak negatív eredménye volt azonban a járványnak. A szociális távolságtartás egyik hozadéka, hogy a bankok igyekeznek az ügyintézést átvezetni az online térbe. A fogyasztóbarát kölcsönök bevezetésével már akár teljesen online igénylésre is van lehetőséged. Az online ügyintézés biztonságos, kényelmes és egyszerű megoldás, ami valószínűleg még váratott volna magára, ha a pénzintézetek nem kényszerülnek rá a gyors fejlődésre.

Hogyan előzzem meg a bajt?

Nagyon fontos, hogy igyekezz mindig időben és pontosan befizetni a törlesztőrészleteket a bankkal kötött megállapodásnak megfelelően. Ha erre valami miatt képtelen vagy, akkor is nagyon rossz taktika, ha a probléma felvállalása helyett megpróbálod szőnyeg alá söpörni a gondokat. A pénzintézetek számára különös nehézséget jelentenek azok az ügyfelek, akik nem kommunikálják feléjük világosan a helyzetet, hanem figyelmen kívül hagyják a bank megkeresését. Ha nem foglalkozol az SMS-ekkel, levelekkel, e-mailekkel és telefonhívásokkal, akkor nem fogsz jó pontokat szerezni a hitelezőnél, ami csak még tovább ronthatja, az amúgy is nehéz helyzetet.

A legjobb módszer, ha már előre megvizsgáljátok a családdal, hogy mekkora az a törlesztőrészlet, ami nem terheli meg túlságosan a családi kasszát. Hitelfelvétel előtt néhány hónapon keresztül érdemes vezetni egy kis füzetben vagy a telefonodon a kiadásokat és bevételeket. Ezzel a módszerrel könnyen megtalálhatod azokat a pénzügyi lyukakat, ahol meg lehetne fogni a pénzt.

Azzal az eshetőséggel is számolj, hogy kiesik a bevétel egy része. Bármikor előfordulhat, hogy valaki a családból elveszíti a munkáját, vagy esetleg megbetegszik. Ha nem szeretnél ilyen problémával szembesülni, akkor érdemes jövedelem- vagy hitelfedezeti biztosítást kötni. Ezek nem túlságosan drága szolgáltatások, és rengeteg bajtól óvhatnak meg. Általában a havi törlesztőnek a 2 és 5 százaléka közötti összeget kell rászánnod a biztosításra.

És hogy milyen esetekben támaszkodhatsz erre a mankóra?

Például haláleset, munkaképtelenség vagy betegség esetén a biztosító akár a teljes hátralévő összeget is kifizetheti. Általában baleset esetén az 50 százalékot meghaladó egészségkárosodás felett érvényes ez a szabály, bármely más helyzetben pedig a 79 százalékos egészségkárosodást meghaladva. A munkád elvesztése esetén is jól jön, ha van biztosításod. Ilyenkor akár 6 hónapon keresztül is számolhatsz azzal, hogy a biztosító kifizeti a törlesztőrészleteidet.

A jövedelempótló biztosítás egy fokkal nagyobb kényelmet is biztosít, mert a kapott összeget szabadon használhatod fel. Így nemcsak a törlesztőrészletedet fizetheted ki belőle, hanem akár a heti bevásárlás is fedezhető lesz ilyen módon.

Érdemes azt is felmérni, hogy a környezetedből kire számíthatsz, ha valamilyen nehézséged adódna a törlesztő fizetésével. Ez azért is lényeges, mert sok pénzintézet elő is írja, hogy be kell vonni egy kezest vagy adóstársat is a szerződésbe.